Le PTZ et vos mensualités

Le PTZ 2026 finance sans intérêts de 10 % à 50 % du coût d'un logement pour un primo-accédant, selon ses revenus, la zone et le type de logement, avec une période de différé pendant laquelle il ne se rembourse pas. Il est ouvert aux offres de prêt émises jusqu'au 31 décembre 2027.

Part financée maximale50 %

Durée maximale25 ans

Coût d'opération plafond (zone A, 5 pers.)360 000 €

Intérêts0 €

Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?

Le PTZ est réservé aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années (sauf exceptions : invalidité, bénéficiaires de l'AAH, catastrophe naturelle). Le logement doit devenir la résidence principale, occupée au moins 8 mois par an. Opérations éligibles :

logement neuf, dans toutes les zones (A bis, A, B1, B2, C), en immeuble collectif ou en maison individuelle ;
logement ancien en zones B2 et C, avec des travaux représentant au moins 25 % du coût total ;
achat d'un logement social par son occupant, PSLA et bail réel solidaire.

Plafonds de revenus du PTZ

Personnes dans le logement	Zone A bis et A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	49 000 €	34 500 €	31 500 €	28 500 €
2	73 500 €	51 750 €	47 250 €	42 750 €
3	88 200 €	62 100 €	56 700 €	51 300 €
4	102 900 €	72 450 €	66 150 €	59 850 €
5	117 600 €	82 800 €	75 600 €	68 400 €

Revenu fiscal de référence de l'année N−2, ou coût total de l'opération ÷ 9 s'il est plus élevé. Plafonds pour les offres émises depuis avril 2025 (service-public.gouv.fr, page vérifiée le 15 septembre 2026). Au-delà de 5 personnes, plafonds plus élevés.

Montant du PTZ selon la tranche de revenus

Le revenu retenu est divisé par un coefficient familial (1 pour 1 personne, 1,5 pour 2, 1,8 pour 3, 2,1 pour 4, 2,4 pour 5 et plus) pour déterminer la tranche. Le PTZ est égal à la quotité de la tranche multipliée par le coût de l'opération, retenu dans la limite d'un plafond (de 100 000 € pour 1 personne en zone C à 360 000 € pour 5 personnes en zone A).

Tranche	Neuf collectif, ancien, PSLA, BRS	Neuf maison individuelle
Tranche 1	50 %	30 %
Tranche 2	40 %	20 %
Tranche 3	40 %	20 %
Tranche 4	20 %	10 %

Quotités pour les offres émises depuis avril 2025 (service-public.gouv.fr).

Différé et remboursement : l'effet sur vos mensualités

Le PTZ se rembourse en une ou deux périodes. Pendant la période de différé, vous ne remboursez rien sur le PTZ ; ensuite, il s'amortit sans intérêts. Plus les revenus sont modestes, plus le différé est long. Durées par tranche : tranche 1, 25 ans dont 10 ans de différé ; tranche 2, 20 ans dont 8 ans ; tranche 3, 15 ans dont 2 ans ; tranche 4, 10 ans sans différé [À VÉRIFIER : durées et différés par tranche, article D. 31-10-3 du code de la construction et de l'habitation ou simulateur de l'ANIL].

Exemple : couple avec un enfant, appartement neuf en zone B1

Revenu fiscal de référence de 50 000 €, 3 personnes : 50 000 ÷ 1,8 = 27 778 €, soit la tranche 3 en zone B1. Coût de l'opération : 240 000 € (sous le plafond de 243 000 €). PTZ = 40 % × 240 000 € = 96 000 €. Le reste est financé par un prêt bancaire de 144 000 € sur 25 ans à 3,35 % et l'apport couvre les frais.

Période	Prêt bancaire (avec assurance 0,3 %)	PTZ	Mensualité totale
Années 1 et 2 (différé du PTZ)	745,37 €	0 €	745,37 €
Années 3 à 15 (156 mois)	745,37 €	615,38 €	1 360,75 €
Années 16 à 25	745,37 €	0 €	745,37 €

Calcul sur la base d'un différé de 2 ans puis 13 ans de remboursement (tranche 3, à vérifier), PTZ remboursé par mensualités égales (96 000 € ÷ 156). Prêt bancaire : 709,37 € hors assurance + 36,00 € d'assurance. Sans lissage.

Sans aménagement, la mensualité grimpe de 615,38 € quand le PTZ commence à se rembourser. Les banques proposent donc souvent un lissage : le prêt principal est découpé en paliers pour garder une mensualité totale à peu près constante. C'est cette mensualité la plus élevée que la banque compare à la limite de 35 % (taux d'endettement). Le PTZ ne finance jamais seul : il doit accompagner au moins un autre prêt (prêt immobilier).

Pour estimer votre éligibilité et votre montant, utilisez le simulateur officiel de l'ANIL ou rapprochez-vous de l'ADIL de votre département ; la banque reste libre d'accorder le PTZ. Voir aussi la capacité d'emprunt, le calcul de mensualité et les autres aides mensuelles.

Questions fréquentes

Quel est le montant maximum du PTZ en 2026 ?

Jusqu'à 50 % du coût de l'opération pour la tranche 1, dans la limite d'un coût plafonné à 360 000 € pour 5 personnes en zone A, soit 180 000 € au plus.

Le PTZ est-il possible pour une maison neuve en 2026 ?

Oui, depuis avril 2025 le PTZ couvre le neuf dans toutes les zones, maisons individuelles comprises, avec des quotités plus faibles (10 % à 30 %).

Le PTZ dans l'ancien est-il possible partout ?

Non, seulement en zones B2 et C, et si les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération.

Le PTZ est-il compté dans le taux d'endettement ?

Oui, dès qu'il se rembourse. La banque vérifie que la mensualité totale, PTZ compris, reste compatible avec la limite de 35 %.

Sources : service-public.gouv.fr, fiche « Prêt à taux zéro (PTZ) », vérifiée le 15 septembre 2026 ; prolongation jusqu'au 31 décembre 2027 : loi de finances pour 2024 (notaires.fr) ; taux de l'exemple : Observatoire Crédit Logement/CSA, tableau de bord d'août 2026. Calculs mensuel.net. Dernière vérification : 9 octobre 2026.