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Le reste à vivre
Le reste à vivre est la somme qui reste chaque mois une fois les charges fixes payées : reste à vivre = revenus nets − charges fixes (logement, crédits, énergie, assurances, impôts…). En surendettement, la loi garantit qu'il ne descend jamais sous le montant forfaitaire du RSA du foyer, soit 651,69 € pour une personne seule au barème en vigueur depuis le 1er avril 2026.
Comment calculer son reste à vivre ?
Reste à vivre = revenus nets mensuels − charges fixes mensuelles.
Côté revenus : salaires nets après prélèvement à la source, pensions, allocations régulières (CAF, prime d'activité), revenus locatifs. Côté charges : loyer ou mensualités de crédit immobilier, autres crédits, énergie, eau, assurances, mutuelle, téléphone et internet, transport, pension alimentaire versée, impôts mensualisés. La liste détaillée figure sur la page charges fixes mensuelles.
Pour comparer des foyers de tailles différentes, divisez le reste à vivre par le nombre de personnes ou, comme l'INSEE, par le nombre d'unités de consommation (1 pour le premier adulte, 0,5 par personne de 14 ans ou plus, 0,3 par enfant de moins de 14 ans).
Exemples de calcul
Exemples fictifs :
| Foyer | Revenus nets | Charges fixes | Reste à vivre | Par unité de consommation |
|---|---|---|---|---|
| Personne seule au SMIC | 1 477,93 € | 750,00 € | 727,93 € | 727,93 € |
| Couple sans enfant | 3 600,00 € | 1 650,00 € | 1 950,00 € | 1 300,00 € |
| Couple, 2 enfants de moins de 14 ans | 4 200,00 € | 2 100,00 € | 2 100,00 € | 1 000,00 € |
Unités de consommation : 1 ; 1,5 ; 2,1. Exemple : 2 100 ÷ 2,1 = 1 000 €.
Le reste à vivre minimum pour les banques
Pour un crédit immobilier, la règle du Haut Conseil de stabilité financière plafonne le taux d'endettement à 35 % des revenus nets, assurance comprise, sur 25 ans maximum. Le reste à vivre vient en complément : une banque peut refuser un dossier à 33 % d'endettement si le montant restant est trop faible pour la taille du foyer, et en accepter un autre plus endetté avec de hauts revenus, dans la marge de dérogation prévue par le HCSF.
Il n'existe pas de seuil bancaire légal ou public : chaque établissement applique sa propre grille, selon la composition du foyer et la région. Pour estimer votre marge avant de demander un prêt, utilisez le calcul de capacité d'emprunt.
Le reste à vivre en surendettement
Lorsqu'une commission de surendettement de la Banque de France établit un plan, elle calcule la part des ressources à laisser au foyer pour ses dépenses courantes (logement, électricité, gaz, eau, nourriture, scolarité, garde, déplacements professionnels, santé). Le Code de la consommation fixe deux limites :
- cette part ne peut pas être inférieure au montant forfaitaire du RSA du foyer (article L731-2) ;
- la somme affectée au remboursement ne peut pas dépasser la quotité saisissable selon le barème des saisies sur salaire, ni les ressources diminuées du RSA forfaitaire (article R731-1).
| Composition du foyer | RSA forfaitaire (barème au 1er avril 2026) |
|---|---|
| Personne seule | 651,69 € |
| Couple sans enfant ou personne seule avec 1 enfant | 977,54 € |
| Couple avec 1 enfant ou personne seule avec 2 enfants | 1 173,05 € |
| Couple avec 2 enfants | 1 368,55 € |
| Par enfant supplémentaire | 260,68 € |
Exemple : personne seule avec 1 600 € de ressources
Quotité saisissable selon le barème mensuel : 1/20 jusqu'à 373,33 €, 1/10 jusqu'à 727,50 €, 1/5 jusqu'à 1 083,33 €, 1/4 jusqu'à 1 435,83 €, 1/3 jusqu'à 1 789,17 €. Pour 1 600 €, le total est d'environ 268,10 €. Ressources moins RSA : 1 600 − 651,69 = 948,31 €.
La capacité de remboursement retenue ne peut donc pas dépasser 268,10 €, ce qui laisse au moins 1 331,90 € de reste à vivre. La commission peut fixer un montant plus bas si les dépenses courantes réelles du foyer le justifient. Les seuils du barème augmentent de 145 € par personne à charge.
Si vos charges dépassent vos revenus de façon durable, le dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la Banque de France est gratuit. Un point conseil budget ou une assistante sociale peut vous aider à le constituer.
Augmenter son reste à vivre
- Réduire les charges fixes : renégocier assurances et forfaits, changer d'assurance emprunteur, adapter l'abonnement d'énergie.
- Vérifier ses droits : prime d'activité, aides au logement, chèque énergie.
- Restructurer les crédits en dernier recours, en comparant le coût total (voir rachat de crédit).
- Suivre son budget chaque mois avec le calculateur de budget mensuel.
Questions fréquentes
Quel est le reste à vivre minimum pour une personne seule ?
En surendettement, la loi garantit au moins le montant forfaitaire du RSA, soit 651,69 € par mois pour une personne seule au barème en vigueur depuis le 1er avril 2026. Les banques appliquent des seuils internes plus élevés pour accorder un crédit.
Le reste à vivre inclut-il les courses ?
Oui. Le reste à vivre est calculé après les charges fixes seulement : il doit couvrir l'alimentation, la santé, l'habillement, les loisirs et l'épargne.
Quelle différence entre reste à vivre et taux d'endettement ?
Le taux d'endettement est un pourcentage (mensualités de crédit ÷ revenus, plafonné à 35 %). Le reste à vivre est un montant en euros : ce qui reste après toutes les charges fixes.
Quel reste à vivre pour un couple avec deux enfants ?
En surendettement, le minimum légal est de 1 368,55 € par mois, montant forfaitaire du RSA pour un couple avec deux enfants au barème du 1er avril 2026.
Sources : Code de la consommation, articles L731-2 et R731-1 (Légifrance) ; service-public.fr, montant du RSA (barème vérifié le 1er avril 2026) et barème des saisies sur salaire ; règle HCSF ; INSEE, unités de consommation. Exemples fictifs. Dernière vérification : 9 octobre 2026.