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Les charges fixes mensuelles
Les charges fixes sont les dépenses dont le montant et l'échéance sont connus d'avance chaque mois : loyer ou crédit immobilier, énergie, assurances, mutuelle, téléphone, internet, transport, crédits et abonnements. Elles représentent souvent la moitié ou plus du revenu net, et ce sont elles qu'il faut réduire en premier, car une économie obtenue une fois se répète tous les mois.
Liste des charges fixes d'un foyer
| Catégorie | Charges fixes concernées | Fréquence habituelle |
|---|---|---|
| Logement | Loyer et charges locatives, ou mensualité de crédit immobilier et charges de copropriété | Mensuelle |
| Énergie et eau | Électricité, gaz, fioul ou bois lissé, eau | Mensuelle si mensualisée, sinon bimestrielle ou semestrielle |
| Assurances | Habitation, auto, emprunteur, prévoyance, scolaire | Mensuelle ou annuelle |
| Santé | Mutuelle (complémentaire santé) | Mensuelle |
| Communication | Forfait mobile, box internet | Mensuelle |
| Transport | Abonnement transport, crédit ou location de voiture, stationnement | Mensuelle |
| Impôts | Taxe foncière, impôt sur le revenu (acomptes), taxe d'habitation sur résidence secondaire | Mensuelle si mensualisée |
| Famille | Crèche ou assistante maternelle, cantine, pension alimentaire | Mensuelle |
| Crédits | Crédit à la consommation, LOA, prêt étudiant | Mensuelle |
| Abonnements | Streaming, musique, salle de sport, stockage en ligne, presse | Mensuelle ou annuelle |
Les courses, le carburant ou les loisirs sont des dépenses variables : indispensables pour certaines, mais leur montant change chaque mois.
Comment calculer ses charges fixes mensuelles ?
- Reprenez 3 relevés bancaires et surlignez chaque prélèvement récurrent.
- Ramenez chaque charge au mois : montant annuel ÷ 12, trimestriel ÷ 3, bimestriel ÷ 2. Une assurance auto de 540 € par an coûte 45 € par mois.
- Additionnez et divisez par votre revenu net : vous obtenez la part de charges fixes.
Exemple fictif pour une personne seule à 2 000 € net : loyer 680 €, électricité 55 €, eau dans les charges, assurance habitation 15 €, mutuelle 40 €, forfait mobile 10 €, box 30 €, pass Navigo 45,40 € (90,80 € moins 50 % remboursés par l'employeur), streaming 13 €. Total : 888,40 €, soit 44,4 % du revenu. Il reste 1 111,60 € de reste à vivre pour les dépenses variables et l'épargne.
Réduire ses charges fixes : par où commencer ?
| Charge | Action |
|---|---|
| Forfait mobile et box | Comparer chaque année ; les offres sans engagement permettent de changer sans frais. Voir forfait mobile |
| Assurance auto et habitation | Faire jouer la concurrence après un an de contrat (résiliation à tout moment) |
| Assurance emprunteur | Changer d'assurance à tout moment, avec des garanties équivalentes : l'économie peut être importante sur la durée du prêt |
| Électricité et gaz | Adapter la puissance souscrite, comparer les offres, programmer les heures creuses (voir la facture d'électricité) |
| Abonnements | Lister tous les abonnements, garder ceux utilisés le mois dernier, résilier les autres |
| Crédits à la consommation | Rembourser par anticipation les plus chers ou étudier un regroupement, avec prudence |
| Mutuelle | Vérifier que les garanties correspondent à vos besoins réels, comparer à garanties égales |
Résilier : ce que permet la loi
- Loi Chatel (résiliation à l'échéance) : l'assureur doit vous envoyer un avis d'échéance au moins 15 jours avant la date limite de résiliation. S'il arrive en retard, vous disposez de 20 jours après son envoi pour résilier ; s'il n'est pas envoyé, vous pouvez résilier à tout moment.
- Loi Hamon (résiliation infra-annuelle) : après un an de contrat, les assurances auto, moto et habitation se résilient à tout moment, sans frais ni motif. La résiliation prend effet un mois après la réception de la demande ; pour l'assurance auto et habitation, le nouvel assureur s'occupe des démarches.
- Loi Lemoine (assurance emprunteur) : changement d'assurance de prêt immobilier possible à tout moment, sous réserve d'équivalence des garanties. Voir assurance emprunteur.
- Résiliation « en trois clics » : depuis le 1er juin 2023, un contrat qui peut être souscrit en ligne doit pouvoir être résilié en ligne, par une fonctionnalité accessible et simple.
- Mutuelle : résiliable à tout moment après un an de contrat. Une mutuelle d'entreprise obligatoire suit d'autres règles.
Les démarches pour chaque type d'abonnement sont détaillées sur la page résilier un abonnement.
Mensualiser pour lisser les charges
Une charge annuelle payée d'un coup déséquilibre le mois concerné. La mensualisation de l'impôt, de la taxe foncière, de l'énergie et de l'eau la transforme en charge fixe mensuelle prévisible. Organisez ensuite les dates de prélèvement juste après la paie avec le calendrier des dépenses.
Questions fréquentes
Quelles sont les charges fixes d'un foyer ?
Logement, énergie, eau, assurances, mutuelle, téléphone, internet, transport, crédits, impôts mensualisés et abonnements : toutes les dépenses dont le montant et la date sont connus d'avance.
Quelle part du salaire pour les charges fixes ?
Le repère est de 50 % du revenu net au maximum, logement compris. Pour un crédit, les banques limitent les mensualités de crédit à 35 % des revenus, assurance comprise.
Peut-on résilier son assurance habitation à tout moment ?
Oui, après un an de contrat, sans frais ni justification. La résiliation prend effet un mois après réception de la demande par l'assureur.
Les courses sont-elles une charge fixe ?
Non, ce sont des dépenses variables, car leur montant change chaque mois. On peut toutefois leur fixer une enveloppe mensuelle.
Sources : service-public.fr, résiliation d'un contrat d'assurance (lois Chatel et Hamon), assurance emprunteur (loi Lemoine) ; loi du 16 août 2022 et décret du 31 mai 2023 (résiliation en trois clics) ; règle HCSF ; tarif du pass Navigo 2026. Exemple fictif. Dernière vérification : 9 octobre 2026.